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许凌:“四大发明”推动京东金融大数据征信的远大征程

对金融机构而言,金融业的竞争不是单一技术的竞争,而是综合性竞争,某一个维度的优势不太可能成为持续性优势。9月17日,在2015中国征信领军者坛上,京东消费金融事业部总经理许凌在会上发表“征信,远大征程”的演讲,向业内阐释了京东金融对征信事业的理解和思考,并进一步分享了京东金融为征信业务布局的大数据生态体系,包括司南-风险控制模型体系、火药-量化运营模型体系、活字-用户洞察模型体系、造纸-大数据征信体系,引发业内关注。

大数据征信解风控之渴

与传统金融本质相通,互联网金融的真正关隘在于风控,而风控的核心是征信。这也早已成为业内一大共识。有人曾说,金融在很大程度上是“看天吃饭”,因为金融风险的发生频率很高,黑天鹅事件屡见不鲜。而如今大数据技术的发展,使得风控得以更加科学的布局,同时也为金融行业的风控建设带来了一次新的优化与完善的契机。

近日,国务院发布了《促进大数据发展行动纲要》,对大数据发展工作进行了系统部署,摆脱了此前完全凭市场需求逆向推动的大数据发展,对互联网金融无疑是重大的政策利好。这也被业内人士认为是互联网大数据时代征信的新机遇。

而在大数据征信的布局上,作为一家致力打造科学与技术核心能力的金融公司,京东金融似乎早已以领先者的姿态站在了行业最前端。

作为整个生态布局的最底层基础,京东大数据征信体系利用先进技术,打破了信用强相关、以信贷数据为主要指标的传统征信模式,以京东电商庞大的数据作为基础,同时覆盖了京东生态体系内的所有有效数据,使征信数据来源呈现多元化、多层化特点。“不光是电商,整个京东集团所有布局的模块每天都在贡献新的数据,这些数据各种交叉维度形成了厚数据的基础。”许凌表示,“不仅如此,京东一直在这个市场上做一些非常专注的投资项目来规划和扩大整个京东生态,如我们投资了永辉、易车、金蝶、饿了么、途牛等不同领域的场景,它们都会构成整个京东生态数据的一部分。”

据了解,在京东生态圈之外,京东大数据征信体系还有上百个外部数据源,通过各种合作、投资模式,可以获取到更多的生态数据。由此可见,京东的多维度海量数据,对于其构建金融生态体系提供了强有力的底层支持。为风险控制夯实了基础。

构建在数据之上的京东金融生态

数据之上,即是技术。一支以数学家、数据学家、统计学家、模型专家为核心的团队支撑着整个京东金融大数据征信生态的建设。两年多的时间里,他们打造出内部命名为“四大文明”的京东金融大数据模型体系。“司南”-风险控制模型体系,囊括了申请评分模型、欺诈评分模型、套现识别模型、交易监测模型、催收评分模型等十几个模型,每一个模型都还将持续进行优化和迭代,帮助识别和管理金融业务的风险;“火药”-量化运营模型体系,从价格敏感度模型、用户活跃度模型、消费购买力模型到信贷需求潜力模型等,构成了最具爆发力的运营推广、收益定价等核心竞争力;“活字”-用户洞察模型体系,通过这套体系可以实现识别、发掘、认识用户,从个人资产评估、身份特征画像、履约历史的评估、用户行为偏好甚至用户关系网络的构建,支撑起对用户的画像和社交关系构建,帮助提升精准识别、社群管理等用户运营效率。

另外,作为最底层的“造纸”-大数据征信模型体系,京东金融也透露了其打造信用评分产品“白热度”,依托大数据征信,目前已经完成了超过一亿的用户评分,未来白热度将从身份特征画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好及信用风险预测六个维度刻画用户,为用户进行风险评估时提供更多有价值的参考,也增强了风险管理模式的有效性和可控性。

此外,京东也在和各类专业的数据技术相关公司合作,并通过投资美国炙手可热的大数据分析和征信领域的创新领先公司,与之成JD-ZestFinanceGaia合资公司,投资具有策略优势的数据加工整合机构聚信力等方式,整合各方优势资源,为开拓征信服务领域,共同完善京东征信生态链。

从自身挖掘到跨界合作,从数据的收集到技术应用的跨越,京东金融不断完善着以征信为底层基础的金融大数据生态体系布局。许凌指出,“我们的白条、白热度,包括我们不久前推出的小白卡,都是依托这个大数据生态体系而实现的产品创新,而这个征信生态才是支撑京东金融创新的核心能力。依托这个生态体系的不断发展,我们不仅连接数据与用户,同时连接商品和服务,还将连接商业和金融,构建完整的信用和消费的生态链,继续探索征信事业在模式、技术、产品等各方面的创新。征信,远大征程才刚刚开始。”

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