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现场实录:一个风险控制人员的一天

P2P行业火热发展的同时,资金安全成为投资者最关注的因素。良好的风险控制更是P2P平台脱颖而出的关键。那么,问题来了,“风险控制”到底是做些什么事?这背后又有怎样的故事?让我们来一探究竟。

“风控”的核心是人才

在互联网金融行业蓬勃发展的背景下,众多P2P平台乘搭上了行业快速发展的列车,小牛在线就是其中的佼佼者,其在风控上的严谨态度和得力措施无疑成为小牛在线平台平稳、健康、高速发展的助推器。

P2P风控的核心:一是建立严谨、高效、可行的风控制度,二是打造一支风控技术过硬、谨守职业操守的团队。小牛在线就拥有这样一支高素质、经验丰富、技术过硬的风控团队。目前,仅针对小微贷项目的管理人员就有100余人,其中拥有3年以上行业风控经验超过95%,拥有本科以上学历超过90%,拥有硕士以上学历超过60%,多名风控人员拥有海外留学经历和银行风险管理部门工作经验。

肖华就是一名小牛在线的风控人员。毕业于国内知名大学的经济信息管理专业的他,拥有5年以上金融行业的风险管理经验,可以说是一名风控老手。

环环相扣的审核流程

在小牛在线,建立了一整套严谨、合规的风险控制流程,从最初的业务开发,到贷款结束,风险控制贯穿始终。如平台近期主推的小微贷产品,风险管理分为贷前甄别、贷中控制、贷后管理三大环节,分别由不同的团队负责。作为审批团队的一员,肖华主要负责风险管理的贷中控制。用他的话来说,就是把控好“四味真火”——识别风险、评估风险、预防风险和分散风险。

审核借款人的资料,是他每日必做的工作。肖华介绍,小牛在线的小微贷项目主要是针对个人和小微企业主的信用贷款,借款额度不超过50万。为识别风险,他首先需要对借款人进行横向与纵向相结合的多维度审核。第一份借款人资料,来自深圳的吴先生,因按揭买房缺口资金5万元,通过“小牛在线”平台申请信贷借款5万,分12期返还。

查询借款人的征信报告(鹏元或人行)是审核的第一步。因为对这个流程极为熟悉,仅5分钟,肖华对借款人吴先生的个人基本信息、信用交易信息等就“了如指掌”:吴先生是一名建材公司的业务经理,来深工作10余年等。

接着,肖华通过网络审核,查询借款人是否存在相关负面信息。经查询,吴先生并未有任何负面在网络出现。肖华再次查询吴先生的征信报告后,发现其信用记录良好,具有良好的还款意愿。然后,又核查其银行流水信息,对其进行财力调查和资产评估,对其还款能力进行测算等。

最后,电话核查信息的真实性。肖华会抽空给借款人及其相关人进行电话核实,交叉检验借款人各项审核信息的真实性与完整性。

通过以上多个环环相扣的审核,肖华提交了一份“风险审核报告”,并给出了审批建议:建议借款2万元,并分12期等额返还。

像这样的借款人审批,肖华几乎每天都需要完成10单以上。事实上,小牛在线借款人审核通过率只有20%左右。

“项目中,若是涉及到企业的经营情况,所以除了以上的审批步骤,还需经过实地考察”肖华进一步解释。

坚持客观、公平、公正的风控原则

经过多年在工作积累,肖华总结出了作为一个风控人员最重要的工作原则——客观、公平、公正。

“客观——面对任何一笔借款,首先需要的是做实事求是的分析和判断,不能因为自己的情绪或主观意愿来影响结果。公正——对所有的借款项目都一视同仁,不能因为与客户经理的关系好坏、客户性格的好坏等因素来左右对业务的风险判断。公平——针对借款项目给出的审批建议,必须都有理有据”肖华解释道。

工作中的他,以“严谨”著称,所以经他审核的借款单,几乎从未“失手”。加入小牛在线后,经他审核过的借款单已达到数千单,其中仅出现1例逾期现象。

P2P行业的飞速发展,有人惊叹、有人眼红,甚至多数人都认为P2P成了处在“风口上飞天的猪”。但 “这只猪”飞得有多高,最终还是得看平台的实力,还是需要无数专业人士的付出。

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